数据显示，得力于今年商业银行加大信贷投放力度，截至10月31日，有34家银行前三季度营业收入和归母净利润同比取得增长，其中11家银行两项指标同比增速均超过10%。分银行类型来看，国有大行信贷和资产规模扩张明显，“头雁”引领带动作用显著，中小银行表现突出，展现出较大的发展潜力。

其中，某城商行的信贷业务的优异成绩，引起了业内人士的广泛关注，成为众多中小银行信贷业务的标杆。该城商行从2018年开始积极推进大零售战略，但伴随着“大行下乡”，导致中小银行价值客户流失严重，在服务客户以及优质客群获取与留存经营等方面的竞争劣势愈发凸显，面临诸多挑战。

那么该行是如何在复杂的竞争环境中实现增长的呢？究其原因，是因为该城商行一方面积极拓展合作机构范围，降低对单一流量渠道的依赖；另一方面，充分挖掘优势，发展自己的线上贷款生态和本土渠道流量，建设自主的线上数字化核心能力。

而作为中国金融行业数智化的赋能者，百融云创依托多年来在人工智能、云计算等领域的深耕，成为该行构筑数字化能力的科技推手。百融云创专家对行方现有策略进行分析诊断后，协助该行进行互联网贷款业务策略优化及模型的部署和决策。针对来自互联网不同渠道的客户与行方进行联合建模，分别构建贷前反欺诈、贷前信用、贷中行为等评分模型, 完善现有智能分析体系。

在联合建模过程中，百融云创筛选或衍生出区分度比较高的指标变量，构建规则模型，应用到贷前准入和贷中监控策略，在项目建设期间百融云创总计开发出2000多种衍生字段。同时，百融云创通过自研的建模技术与行内风险管理业务经验相结合，引入多叉树、逻辑回归、LightGBM等多种AI算法，开发策略兼具高准确性和可解释性。并搭建了模型监控体系，为模型的长期优化迭代提供基础。

在国家大力发展普惠金融和区域经济的政策背景下，国有大行持续加快拓展下沉市场，使中小银行的零售业务日趋艰难。未来，百融云创将持续加大科技手段在零售业务的投入，利用智能分析与运营、人工智能等互联网技术提高营运效率，大力推动业务多元化、场景多样化轻型银行的建设，展现出勃勃生机。